「もう会社、辞めたいかも…」
ふとした瞬間にそんな気持ちがよぎる。そんな経験、誰しもがありますよね。
働き方も価値観も多様になった今、雇用は流動性を増し、「定年まで働くのが当たり前」という時代は、確実に終わりを迎えつつあります。
そんな中で注目されているのが「早期退職」という制度です。
早期退職制度を利用すれば、退職金を多めにもらえたり、再就職先を斡旋してもらえるなどの優遇措置を受けることができます。
とはいえ、早期退職は勇気が必要な大きな決断です。
いざ退職を考え始めると──
「退職後の生活費はどうする？」
「年金っていつからもらえるんだっけ？」
「家族は納得してくれるだろうか？」
と、不安が次から次へと押し寄せてくるもの。
特に「早期退職に向けていつから、どんな形で準備を開始すればいいのか？」という点には、早期退職を目指す人の多くが、一度は頭を悩ませるはずです。
このブログでは、早期退職を成功させるために必要な準備期間と、時期ごとに必要となる準備や、最短3年で早期退職を実現するためのステップなどを、わかりやすく解説していきます。
また、退職後に脅威となる「見落としがちなリスク」や「よくある疑問」にも丁寧に触れながら、満を持しての早期退職を目指すためのヒントをお届けします。
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＜目次＞ |
早期退職の準備は3〜10年必要
早期退職とは、定年退職を待たずに、企業が準備する早期退職制度を利用して、早い段階で仕事をやめることを指します。
早期退職をすると、年金の支給開始までに期間が空くので、リタイア後〜年金支給までの生活を安定したものにするためには、ちょっとした財政的な工夫や準備が必要となります。
安心して早期退職後の生活を送るためには、あらかじめ戦略的な計画をしっかり立てておくことが大切です。
この章では、早期退職の準備はどれくらい前から始めるべきなのかについて詳しく解説していきます。
理想は10年前から
早期退職の計画は、10年前から始めるのが理想といわれています。
その理由は、以下の通りです。
①資産形成に時間が必要
早期退職後は、年金支給開始（原則65歳）までの生活費を自分でまかなう必要があります。
10年あれば、投資・貯蓄・節約などのプランをしっかり構築できるのと、資産運用の複利効果もより大きくできます。
②ライフプランの見直しに十分な時間が取れる
50代は、教育費・住宅ローン・親の介護など、さまざまなライフイベントに伴う出費がかさむ時期です。
それより前の40代から準備をしておくことで、ライフイベントとのバッティングを避け、早期退職に向けた優先順位の整理がしやすくなります。
③仕事・キャリアの準備期間として有効
退職後に何かしらの収入が必要となることもあります。
その場合は、副業や独立、再就職などが必須となりますので、スキルの習得やネットワーク作りのためにも、10年単位で動くのが理想的です。
時期別の準備ポイント
| 期間 | やるべきこと |
|---|---|
| 10年前〜 |
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| 5〜7年前 |
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| 3〜5年前 |
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| 1〜2年前 |
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急ぎたい人は最低でも「3年前」
どうしても早く退職したい場合でも、最低3年前には計画を立てるべきです。
それ未満だと、資産準備・各種手続きに加え、心の準備も不十分になりやすく、退職後に生活がうまくいかなくなったり、精神的な不調を抱えやすくなったりします。
| 年度 | 主な目的 | 行動内容 |
|---|---|---|
| 3年前 | 現状の把握＆計画立案 |
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| 2年前 | 具体的な行動を開始する |
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| 1年前 | 最終調整と準備 |
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失敗しないための早期退職Q&A【よくある疑問と落とし穴】
早期退職は、大きな決断です。
早期退職が成功するか失敗するかは、退職後の具体的な生活設計や、リスクの把握など、入念な準備にかかっています。
この章では、早期退職について実際に多く寄せられる疑問や、陥りがちな落とし穴についてQ&A形式でまとめました。
早期退職を決断する前に、チェックリストとして活用してみましょう。。
本当に早期退職して大丈夫？見落としがちなリスク
Q.早期退職をしても、その後の生活は成り立ちますか？
A.成り立つかどうかは、「生活費を何歳まで自力でまかなえるか」で判断できます。
ただし、シミュレーションをする際は、より具体的かつ、石橋を叩いて渡る慎重さでリスクを盛り込み、計算をしましょう。
特に以下の3点は、見落としやすいリスクです。
生活費の過小見積もり
退職後の支出は意外と減らないケースが多く、医療費や交際費が増えることも。
年金支給までの資金空白
60歳で退職しても、年金は原則65歳から。
5年間の「無収入期間」をどう埋めるかがカギです。
インフレや社会制度の変化
今の生活費や、通例が将来も通用するとは限りません。
物価上昇や制度改正の影響も考慮を。
退職後の生活を「なんとかなる」精神で乗り切ろうとすると、数年後に後悔することも。
数パターンのシミュレーションを用意することが重要です。
退職後の健康保険・年金・税金、どうすれば？
Q.会社を辞めたら、保険や年金ってどうなるんですか？
A.早期退職後は、自分で以下の手続きを行う必要があります。
健康保険
会社の保険を辞めると、「国民健康保険」か「任意継続（最大2年）」に加入します。
任意継続のほうが保険料が安い場合もあるため、早めの比較をおすすめします。
年金
厚生年金を抜けると「国民年金」に切り替わります。
40歳以降は「介護保険料」も加わります。
税金（住民税、所得税）
住民税は前年の所得に応じて請求されるため、退職後もしばらく高額の請求が来ることに注意。
また、退職金にも税金がかかるので、退職タイミングと金額には要注意です。
こうした負担があることをあらかじめ盛り込んでおかないと、「支出が思った以上に多い」といった困った状況に陥りやすいので注意が必要です。
「辞めたいけど不安…」にどう向き合うか（メンタル・家族の説得など）
Q.退職したい気持ちはあるけれど、不安が先立って決断できません。どうしたら？
A.不安があるのは当然です。以下の視点で自分自身と向き合ってみてください。
メンタル面での準備
- 「辞めたい」の奥にある理由を明確にする（疲労？職場環境？価値観？）
- 退職後の自分が「どうありたいか」を言語化する（ビジョンの可視化）
- 可能なら一度、長期休暇や休職を挟んで疑似リタイア体験をしてみる
家族への伝え方
- いきなり「辞めたい」ではなく、「こういう生活をしたい」という理想から共有する
- 数値やシミュレーションを用意して、「感情」より「計画性」を見せる
- 配偶者には「早期退職＝家族に迷惑をかけるもの」という先入観があるかもなので、そのあたりをケアできるかも重要
不安を書き出してみる
「生活費が不安」「働けなくなったらどうしよう」「退屈にならないか」など、漠然とした不安がある場合は、紙に書き出して考えてみるのがおすすめです。
不安を箇条書きで書き出したら、それに対してどのような対策が考えられるか、ひとつずつ洗い出してみると、心が整理され、ポジティブに考えられるようになります。。
まとめ
早期退職をする場合、自分ですべてを選び・責任を持つ覚悟が求められます。
だからこそ、「勢いで辞める」のではなく、入念な準備をもって臨むことが大切です。
小さな不安も見過ごさず、解像度を上げて一つずつ解決していくことが、早期退職を成功させる第一歩です。
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